Životno osiguranje...

[alfaholic]

Koliko ovo ima smisla?

Moje je zanimanje takvo da ja nemam klasično zaposlenje, već se bavim umetničkim radom između ostalog, pa i proizvodnjom audio materijala koji distribuiram preko interneta i trebao bih sebi organizovati neko osiguranje i neki penzioni fond.

Imam jednog polu prijatelja koji se time bavi, njemu ne verujem ništa, a pokušavam da skontam koliko sve to ima smisla kod nas i sa sumama koje ovde cirkulišu, da li se uopšte isplati raditi to.
Mislim svaka štednja se isplati ovako ili onako, ali sa nekom premijom od 25 000 Eura posle 25 godina čovek ne može mnogo i to je i za penziju malo, Evropski standard je opet nešto drugo.

Koliko je sve ovo navlaka za neke naše uslove, a koliko je realno dobro bi mi došle neke informacije.
Takođe, u pitanju je Basler osiguravajuća kuća, pa ako iko ima informacije o njima bilo bi lepo da znam...

[Jurke]

Evo imenjače da ti ja napišem kako je moj najbolji drug prošao.

U dva osiguranja je uplaćivao, u jedno valjda 30e a u drugo 50e mesečno, i tako već oko 6 godina.
Kumovao je sad u 2012-oj i reši on zbog kumstva da ukine jedno osiguranje. Uglavnom, ako je on dosad uplatio u njega 4000e oni su mu vratili 1800e ostalo su sebi uzeli, tako stoji u ugovoru. Kad je to video onda se "skinuo" i sa drugog i sad šteka lovu sam, ne uplaćuje više nigde.

Ja nisam mogao verovati kad mi je pričao! Pa to je po meni nečuveno. Daješ im, potpišeš na 20-30 godina, ako ne daš 2-3 meseca ako zakasniš oni lupaju penale, a čak mogu i sve ono prošlo što si uplatio da uzmu i da nema više, plus koriste tvoje pare a tebi ne ide kamatica kao kad bi oročio npr. u banci.
E sad, naš čovek to sve potpiše tako da posle ne može da se buni, to je meni jasno. Ali ipak mislim da je to jedna bezočna pljačka u koju se ni lud ne bih upustio, jer je to po meni šišanje ovaca!!!


Nadam se da sam ti bar malo pomogao onim što sam od njega čuo

[starac vujadin]

Pa gde se povlači osiguranje, a prošlo tek 20% trajanja..naravno da će da šteti.

[erdeljan]

[alfaholic]

@Jurke

Kako ne ide kamata, koliko znam ne može nijedna štednja da se poredi sa dobiti koju ostvaruješ nakon 25-30 godina, ide i do 60 procenata.
A oko podizanja novca i prekidanja ugovora, pa prvih 3 ili 5 godina je uvek tako, dobiješ samo jedan deo, prosto i ima smisla.

Ne mislim da je to Dafina i Jezda u ovom veku, jer naš narod ne čita ugovore koje potpisuje pa ih posle boli glava, tu nemam dilemu.
Mene je interesovalo nešto drugo, na primer da li se isplati uplaćivati po 100 Eura 25 godina da bi na kraju imao neku penziju od 300 Eura u tih nekih 15 godina, ako i doživim toliko.

Pored toga, recimo da se uslovi života ovde promene, pa je prosečna plata sa 300 Eura otišla na 900 Eura za tih 25 godina, što nije isključeno, onda ja ostajem sa svojom ušteževinom koja će otići na neku bednu penziju za pet godina, a štedelo se celih 25.

Ima tu još nekih pitanja, ali za sada i ovoliko je dovoljno...

[Zillgian]

Gledacu da pomognem koliko mogu, jer se bavim time, doduse ne nesto pretjerano, vec vise onako kao dodatnom aktivnoscu.

Iz neke moje perspektive, mogu vam reci neke osnovne stvari oko tog zivotnog osiguranja, barem kada su kompanije kao sto su Grawe, Merkur i Uniqa u pitanju. (barem za njih znam da nisu lafina, jer su starije od mog pradjede i pregurale su ratova i ratova)

U sustini, sve se otprilike svodi na isto, posto vjerujem da ste sa dosta stvari vec upoznati, ili barem mislite da jeste.

Tacno je da su penali za raskid ugovora kod osiguravajucih kuca dosta visoki. Nama je uvjek bio problem to sto ne procitamo ugovor kako treba prije nego sto ga potpisemo. Prvu godinu korisnik u stvari placa reosiguranje (jer je sav novac reosiguran), pa tek poslije tog perioda novac ide osiguravajucoj kuci. Penali su manji, sto je vise vremena proslo od prve uplate. U pocetku je to oko 50%, pa se smanjuje za otprilike 2% za svaku narednu godinu koja prodje.

Generalno, mozda je najisplativije da se stedi u banci, jer je tako kamata veca, nego sto je kod osiguravajucih kuca. Cak se i stednja u bankama moze razorociti kako bi podigli sav svoj novac, ili barem veliki dio istog. Stednja u kucnoj varijanti je takodje OK, ali tu nema kamate, sto samo po sebi dovoljno govori, pogotovo ako uzmemo inflaciju u obzir.

Ono sto osiguravajuce kuce rade, barem kada je u pitanju taj program privatne penzije, je da, pored osnovne usluge (privatne penzije), osiguranik ili njegova porodica garantovano dobijaju novac u slucaju da se covjek ne daj Boze razboli (kod Grawe osiguranja postoji lista oboljenja u cijem slucaju osiguranik dobija novac odmah, kako bi se lijecio), umre, ili pogine, pa cak i ako se povrijedi na ovaj ili onaj nacin (gdje ovo poslednje predstavlja dodatnu opciju). To je, prema nekom mom misljenju veliki plus u odnosu na stednju u banci.

Kako to funkcionise u praksi?:

Recimo da covjek uplacuje cca 1000 evra godisnje u periodu od 20 godina. To podrazumjeva da, nakon isteka ugovoreng perioda njega ceka garantovanih 20 000 eura u kesu + ostvarena dobit kompanije u tom periodu, a ta dobit obicno bude otprilike nekih 50% ili više od te garantovane sume (znaci ceka te negdje oko 30 000 eura, mada ti je garantovano da ce te cekati samo 20 000, sve sto ide preko je bonus). Naravno, visina garantovane sume zavisi ne samo od iznosa koji se uplacuje godisnje (godisnje premije) i perioda na koji se lice osigurava, vec i od starosti (i zdravstvenog stanja) istog.

E sad, sta raditi sa tim parama ako covjek dozivi penziju?

- mozes da ih podignes odmah,
- da potpises ugovor da pare ostanu kod njih, a da ti oni isplacuju neku vrstu penzije mjesecno, s tim sto kada istekne trajanje tog ugovora, ili kada ti riknes, te pare sto stoje kod njih (znaci citava svota) pripadnu tvojim nasljednicima).
(koliko znam, u tom slucaju bi mjesecna penzija bila negdje oko polovine iznosa koji je uplacivan godisnje, tj. 500 evra)
- ili da kompaniji zavjestas taj iznos, a da ti dozivotno dobijas penziju kudikamo vecu od tih 500 eura dok si ziv.


- Ukoliko covjek (nakon sto uplati barem prvu ratu od 1000 eura), ne daj Boze pogine, njegovi nasljednici dobijaju 2 X 20 000 eura i ostvarenu dobit do tog momenta.

- Ukoliko se razboli, odmah dobija 20 000 eura za lijecenje i ostvarenu dobit do tog momenta.

Postoje i paketi koji osiguravaju lica od nezgode i koji se ponekad kombinuju sa paketima zivotnog osiguranja, sto opet zavisi od osiguravajuce kuce.

Problem sa inflacijom je rijesena otprilike ovako, ukoliko se euribor poremeti za vise od 4% (mada moram da priznam da sam u ovom polju slab, moram da osvjezim pamcenje, jer se nisam bas skoro bavio ovim zbog drugih obaveza), raste i iznos godisnje uplate, ali ti raste i iznos koji te ceka na kraju.

Nadam se da sam barem malo pomogao, i ako mogu jos kako da budem od pomoci, slobodno pitajte

[alfaholic]

Hvala ti na ovom jasnom teksu.
Imao bih samo dva pitanja...

Prvo je vezano za osiguravajuću kuću, koju izabrati i postoji li neka koja nije tako sigurna, kao i to kakva je Delta Generali?

Drugo pitanje je za tu štednju u banci, ako je godišnja kamata oko 6%, a ne može se ceo iznos od recimo 20 000 Eura staviti u banku pa da se to množi 20 godina, već se dodaje svakog meseca ili na 6 meseci, zar nije daleko veća dobit od 50-60% u osiguravajućim kućama nego u banci?

[Zillgian]

Delta Generali, kao i sve ostale renomirane kuce je skroz OK, koliko sam cuo. Sto si tice onih koje nisu tako sigurne... paaa... da budem iskren, ne znam za konkretne slucajeve, ali je mozda najpametnije drzati se onih provjerenih, koje postoje dugo vremena i iza kojih stoji stabilan kapital.

Sto se tice razlike u stednji. Banke, recimo, garantuju 6% kamate na oroceni iznos ili kudikamo vise na godisnjem nivou, kada je u pitanju period od recimo 20 godina. (ako ima neko upuceniji kako to funkcionise kod banaka, ili uopste ko je dobar sa aktuarskom matematikom, neka me slobodno koriguje). - prostim rijecnikom BANKE CUVAJU NOVAC (msm, investiraju i banke, ali u sve vrste poslovanja, manje ili vise rizicne). Novac iz banke se moze povuci u svakom momentu, tako sto se stednja razoroci. U slucaju smrti osobe, porodica dobija samo ono sto je do tada klijent ulozio i kamate koje su prikupljene do tada. - po meni bolja varijanta ako covjek nema naslijednika i ako postoji realna sansa da ce mu ustedjevina trebati prije roka

Kod osiguravajucih kuca, pored osigurane sume, klijent dobija i ocekivanu dobit, koja je u prethodnih 50 godina iznosila izmedju 2-6% godisnje. Na 1000 eura godisnje, pri periodu od 20 godina, to bi bilo negdje izmedju 40% - 120% od osigurane sume (citaj, povrh garantovanih 20 000 evra, OCEKUJE SE, ALI I NE GARANTUJE da bi dobio jos 8000 - 24000 evra povrh vec pomenutih 20k). - OSIGURAVAJUCE KUCE INVESTIRAJU NOVAC (zakonom je propisano da osiguravajuce kuce ne smiju da investiraju novac u visokorizicne poslove, vec samo one koji imaju visok stepen sigurnosti, ali nazalost i relativno nizak stepen dobiti: kao sto je izgradnja infrastrukture i puteva). Novac od osiguravajuce kuce se ne moze povuci tek tako prije roka. Zbog toga i postoje penali. S druge strane, ukoliko se klijentu nesto, ne daj Boze dogodi, pa pogine ili umre, porodica dobija KOMPLETNU osiguranu sumu u iznosu kao da je klijent 20 ili koliko godina uplacivao pare + ostvarenu dobit do tada. - po meni bolja varijanta ako covjek ima porodicu ili naslijednike i ako moze da iznadje drugi nacin da se snadje ako se nadje u krizi, BEZ da povlaci ustedjevinu prije roka.

Kao sto rekoh, problem sa inflacijom se, u svakom slucaju, koriguje tako sto se poveca iznos godisnje premije (poredi se odnos eura i lokalne valute i potrosacke korpe), sto kao rezultat ima povecanje osigurane sume. Klijent osiguravajuce kuce, na kraju svake godine (sem prve, jer tada nema ostvarene dobiti, jer se tim njegovim novcem u stvari placa reosiguranje) moze da nazove osiguravajucu kucu i da, na osnovu svog broja polise, pita kolika je njegova ostvarena dobit u toj godini.

Eto, ako neko ima jos neko pitanje, zamjerku ili dodatni komentar, slobodno nek ga uputi.
Nadam se da sam bio od pomoci.

[EnricoAdams]

Ja se razmisljam vec duze vreme da uplatim neko zivotno osiguranje, ali mi najveci problem tu predstavlja inflacija. Dakle inflacija evra je oko 3% godisnje, a ocekivana dobiti 2-6% u prednodnih 50god, dakle ako nesto u ekonomiji krene po zlu ja cak tu mogu da budem i u gubitku. Za razliku od banke ovde je gubitak zagarantovan u tom slucaju, jer sam ja moje pare zarobio tih 25 god, a iz banke mogu da ih povucem i investiram u nesto isplativiji u tom trenutku.

[Zillgian]

Najbolja varijanta je da pocnete neki biznis i da ulazete u isti. Sto je rizik veci, dobit je manja i obrnuto.

- Ako se pare stekaju, onda se za 20 godina usteka 20 000 eura.

- Ako se pare daju banci, opet ima svojih prednosti (kao sto su fiksna kamatna stopa i mogucnost povlacenja para), ali i mana (u slucaju nezgode isplacivanje samo do tada uplacene sume sa kamatama i generalno manja dobit nego preko osiguravajuce kuce)

- Ako se pare uloze u osiguravajucu kucu, ne mogu da se "barcu" 20 godina npr. ali se na tih 20 000 eura dobija u najgorem slucaju jos 40% u najboljem 120% (gdje su oba scenarija izuzetno nerealna, da ne kazem nevjerovatna). U praksi je godisnja ostvarena dobit obicno izmedju 4-5%.

Medjutim, kljucna stavka je da je stednja u osiguravajucoj kuci na prvom mjestu TO - OSIGURANJE ZIVOTA, tj. ako riknes, da tvoji ne ostanu gladni i zedni bez tebe, pa tek onda sve ostalo. Zato na polisi i pise da je osigurana suma tog i tog lica npr. 20 000 evra, a ne 1000.

Na stranu to sto je sav novac osiguran i reosiguran, jer su u pitanju kuce koje su se vec X puta u svojoj istoriji suocavale sa inflacijama, tako da je i problem inflacije pokriven odgovarajucim mjerama, medju kojima je i povecanje godisnje premije ili "rate", sto bi se narodski reklo. (da budem iskren, vise informacija nemam pri sebi, ali cu se potruditi da ih pribavim).

Msm, ako nekome odgovara, postoje opcije stednje u CHF ili slicno

Kazu da je jedan od preduslova za ulazak u EU da 30% stanovnistva ima polise zivotnog osiguranja, kao finansijski garant. Kod ljudi na zapadu je to ustaljena praksa, pa gotovo svi imaju po jednu, a nemali broj ljudi i po nekoliko.

P.S.: Da se razumijemo, cilj je samo da pokusam da edukujem ljude, jer ja od ovoga nemam nikakvog interesa, da ljudi ne pomisle da navlacim vodu na svoju vodenicu. Vec kao forumas i brat alfista pokusavam da Vam predocim sve opcije onako kako znam, umijem i kako mislim da treba. (na kraju krajeva, zato i jesmo na forumu)

[alfaholic]

Ako postoji ta opcija da se novac zapravo prepiše njima a da ti stiže doživotna penzija, to može biti jako interesantno.
Imaš li neku okvirnu računicu, koliko ušteđevine je koliko para mesečno u tom slučaju?

[Zillgian]

Trenutno ne znam, ali cu se informisati i gledati da vam javim sto prije.

[EnricoAdams]

Na stranu to sto je sav novac osiguran i reosiguran, jer su u pitanju kuce koje su se vec X puta u svojoj istoriji suocavale sa inflacijama, tako da je i problem inflacije pokriven odgovarajucim mjerama, medju kojima je i povecanje godisnje premije ili "rate", sto bi se narodski reklo. (da budem iskren, vise informacija nemam pri sebi, ali cu se potruditi da ih pribavim).

Znam za ovu foru da se rata poveceva sa inflacijom, ali u tom slucaju troskove inflacije pokrivam ja a osiguravajuca kuca se stiti od inflacije
Jos jedan problem koji sam primetio je da su garantovane sume dosta male, tipa na 20.000 bude 23.000 ili tako nesto a ta ocekivana dobit bude neizvesna i tu se nista ne garantuje, za razliku od banke gde dobijes cvrstu garanciju da ce tvoj novac biti tacno toliko i toliko uvecan.

Ja sam cak i razmisljao da umesto to standardnog osiguranja zivota uzmem riziko osiguranje za neku minimalnu sumu i ostatak novca cuvam u bankama ili ulozim negde drugde (u Alfu npr ). To moze da bude da se vise isplati, ali nikako da sednem i izracunam sve to.

[alfaholic]

Ja računam već 10 godina pa vidiš dokle sam stigao.
Kako god da okreneš nisi ti na dobitku nego oni, i ako umreš i ako ostaneš živ.

[Dora]

Iskreno, ako riknem, zabole me za osiguranje. To je osnovna stvar koja se uči kad te obučavaju za ponudjača polise.
Sve trenutno što seradi po našoj državi ne bih dao tri pišljiva boba da mi čuvaj ua ne neku kintu. Doduše mene su svakako otpisali zbog godina pa ispaden da ja njiam dama 12.000 evra a dobijem 11 tisuča

Dobar bizmis
Sve kuće su mutikaše, svi akviziteri su ponudjači i obaveštavači o mogućnostima. Niko ne vidi stvarnog zaposlenika osiguravajuće kuće kad sklapa ugovor. Osiguravjuća kuća se tako štiti od tebe u slučaju bilo čega.. Ima toga na tone ali me mrzi da pišem. Lov u mutnom ukratko.

osigurajse.net pripada meni a onda sam ga ukinuo jer neću da varam bljižnje svoje na šta se to na kraju svodi a osiguranju lepo...

[alfaholic]

Pa šta onda da mi bude penzija kad se smorim od nerada i prestanem da budem sposoban da smi[ljam i prodajem maglu, šta ima smisla ako ne ove konvencionalne metode?

[Presretach]

Ovo osiguranje mu dodje stimulans vise da me zena ubije .

[Dora]

Pa šta onda da mi bude penzija kad se smorim od nerada i prestanem da budem sposoban da smi[ljam i prodajem maglu, šta ima smisla ako ne ove konvencionalne metode?

Ako si nekad igrao Monopol onda ti je jasno, ako nisi, pod hitno da da se uigraš.

Štednja, pametne investicije na sigurno, kupovina nekretnina na više lokacija. više od jednog posla.

To što se na zapadu plaća i računa kao osiguranje je jedno a ovo ovde je dupe i oko.
Najveće američko životno osiguranje žel ida napravi posao u NS ali nema kancelariju, nema svoj telefon, nema uopšte telefon itd... Ni drugi nisu bolji. Men ito dovoljno govori. Ne želim da mi akviziter dodje u kuću, želim da odem u kancelariju da mi lepo objasne.

[Beta]

Moja preporuka u vezi životnog osiguranja je sljedeća:

- razmisli o tome koliko ti danas znači 100€, a koliko će ti značiti za 10 ili 20 godina?
Ako ti veću vrijednost taj novac ima sad nego što misliš da će imati za 20 godina nemoj uplaćivati životno osiguranje jer je besmisleno.

Ako se baviš honorarnim poslom i imaš više nego dobru zaradu onda je to dobar korak da sam sebi kreiraš penziju, ušteđevinu za sebe ili dijete.. jer sve što uplatiš će ti se vratiti - samo je pitanje koliko će ti značiti nakon što istekne ugovoreni vremenski rok.

[Dora]

U tome i jeste prevara, ko zna šta će biti za 20 godina pa i to da li će pšostojati to osiguranej ili reosiguranje ili... a ti si redovno plaćao kao mrav i odricao se usputnog zadovoljstva da potrošiš tih 100 jura odmah...

Uglavnom svodi se na to da ti nećeš dočekati da neki duži rok da to koristiš (na to računaju a u slučaju prirodne smrti se isplaćuje tvoja štednja i nešto plus ali je to smešno koliko je oni obrnu puta a tebi daju mizeriju.
Razumem ja to, oni mnogo rizikuju pošto čuvaju tvoje pare ali opet...

Ono o čemu treba voditi računa je osiguranje koje daje bolnički dan i koliko, koliko pokriva teške "slučajeve" ili lomove kostiju i te svakodnevne stvari, to će svakom trebati u narednih 30 godina koliko treba minimum da radi (više naravno ali...)

Sitna slova oko toga ili drastično povećanje mesečne rate (ukoliko to nude uopšte) su dokaz koliko misle stvarno o tvojim potrebama...

[alfaholic]

Ovaj Balser nudi 11 teških bolesti uključenih u polisu, a pored toga od 5 do 30 Eura godišnje za te lomove, a onda isto od 5 do 30 Eura godišnje za još nešto tog tipa, ne mogu više svega ni da se setim.
To onda znači da akos e plaća 30 Eura godišnje može se za lom ruke dobiti i do 1700 Eura, a to je samo 7% oštećenja, mislim da za celokupni invaliditet može se za tih 30 Eura godišnje dobiti i do 18 000 Eura.

[Dora]

Ebem ti gori si od ja, pola sata mi je trebalo da ukapiram da je Basler

Sve je lepo u ponudi, problem je u kasnijoj naplati ne daj dva božeta. Komisija koja procenjuje da li ispunjavaš "normu" itd...

Problem je što se nešto mora raditi jer od normalne penzije čak i na zapadu se teško živi sem ako se ne vrati ovde a oni njini su nahebali jer nemaju gde da se vrate.

Sad to svi koriste pa je rekao bih lov u mutnom. DDOR je imao lepa osiguranja, Dunav takodje ali sad ih više nema, ne isplate se njima a mene ko ebe da prostiš.

Nemam nešto para ako da imam radio bih kao u prvom javljanju, monopol, ubaci tamo, ubaci ovamo, na nekoliko strana pa mala zarada ili ne propada.

Smatram da sad trenutno nije vreme da se da novac bilo kojoj osiguravajućoj kući koja posluje kod nas pa ni domaćim.

Žena je pokušala da radi u par komada i na kraj usam skapirao da je sve prevara, svodi se na to da osiguraš svoje bližnje jer jedino njih možeš ubediti a posle ispadneš grbav kod familije ili prijatelja.
Imam jedna laptopić i sajt viška kome treba

Nijedan akviziter koji nudi osiguranje nema dozvolu za to što radi ali to ne spominju, mnogi i ne znaju da su protivzakoniti jer im ne kažu. Malo ljudi ima dozvolu narodne banke da radi taj posao.